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（留学生要在国内买保险吗？从美／英／日三国的社保体系说起）

今天来聊一下留学生的保险。

留学生要不要买商业医疗险？国内买还是当地买？

决策之前，有必要先了解一下留学国家当地的医疗政策。

下文介绍一下三个代表性的国家，美国、英国、日本，以及三款可以买的留学生保险。

美国是发达国家中，唯一没有全民医保体系的国家，医疗服务的运作以市场为主导，大部分民众都是通过购买商业医疗险来支付医疗费用。

对于留学生，美国各州及各高校的规定有所不同，有两种情况：

1.统一购买学校指定的保险

2.自行购买符合要求的校外保险，向学校申请Waiver，豁免学校的强制保险

不论哪种情况，学生都需要在购买医疗保险后，才能注册入学。

通常，学校推荐的保险产品，保费会比较贵，有时候要相差一半价格了。

对比仅供参考

所以，去美国留学，是非常推荐在国内购买留学险的，如果学校能够批准豁免申请的话，可以节省不少费用。

向大学申请豁免，由保险公司来提供服务，如果豁免的申请最后没有通过，保费也会退还。

另外，除了价格便宜之外，国内投保可以提供7*24小时中英文双语客服，实时就医协助服务和全球范围内的紧急救援服务，解决后顾之忧，家长在国内也不会干着急了。

赴美新生，建议提前一个月投保，申请豁免也需要时间。

英国的医疗体系称为国民医疗服务体系(NationalHealthSystem），简称NHS。

英国NHS分为两大层次：

1、社区为主的基层医疗服务：（家庭诊所GP、社区诊所），治疗常见疾病。基层医疗系统，提供90%的初级医疗服务。

2、医院：由专科医生负责，主要处理重大的意外事故及急诊病人，或者接受由社区家庭医生转介绍的病人，只有不到10%才会转诊至医院。

学生在英国就学，会强制参加英国的国民医疗服务体系，缴纳IHS移民医疗附加费，国际留学生需要每年缴纳470英镑。

就医一般先到社区的诊所就医，如果病情比较严重，全科医生会给出转诊函，患者凭借转诊函再到公立医院就诊，急诊除外。

小到感冒发烧，大到癌症治疗，在NHS网络内的公立医院就医，费用全免。（在药房外购的处方药，需要自费。）

但是也因为这个全民医疗制度太好了，NHS网络内的公立医院，排队时间很长，效率低下。

一位患者从首次申请转诊或医院收到转诊申请，到正式入院，平均需要等待2-3个月。

比如一个心脏搭桥手术，通过私立医院大概需要2周，通过NHS医院则需要2-3个月。

如果希望获得更加及时和优质的医疗服务，可以购买商业保险，自费去私立医院就诊。

至于是买留学生保险，还是买国内的高端医疗（比如MSH精选计划），各有利弊。

留学生保险：保费更有优势，最低6000多～多的价格，可以包含门诊+住院，但这只是留学生保险，未来没有延续性。

2.MSH精选（英国加费20%）：零免赔仅住院是￥6448，住院+门诊是￥，好处是将来毕业回国之后，还能一直续保，治疗地区也不仅仅是英国。

留学生在日本当地，会参加当地的社保（国民医疗保险），保费根据收入来计算，一般留学生没有打工的情况下，一年也就一千多人民币，不贵。

就医时，自己出30%，国家出70%，如果当月医疗费用超出一个限额，还能申请补贴。留学生作为低收入人群，限额很低，总体来说，自己花不了太多钱。

日本的国民健康医疗福利，确实是非常好的，而且是劫富济贫的政策，但依然会将少数的高额的治疗方式和药品进行除外。

比如国内医疗险流行的质子重离子责任就属于先进疗法，是不包含在日本的社保内的。

截止到22年4月，先进医疗A（需要医疗设备）有25种，先进医疗B（不需要医疗设备，试验性）有59种。

我最近上网查的数据

如果考虑到将来回国之后的续保问题，以及日本社保外先进医疗的问题，是可以考虑买一个仅住院的高端医疗（MSH精选）。

我之前还为此特意写过一篇文章，我自己就给儿子买了高免赔的MSH精选计划，托个底。

赵霞Rachel：给即将赴日的孩子的礼物：入门级的高端医疗-MSH精选

就是为了预防大的风险：

比如国外求学或工作期间发生了非常重大的疾病，并因此而中断签证，不得不回国...

回国后也买不了医疗险，那么这个涵盖全球除美的高端医疗就派大用场了，回国之后可以续保，也可以再去日本或其他国家继续治疗。

毕竟我们在海外是外国人，在没有拿到绿卡之前，只有具备有效签证（留学或工作），才能享受当地的医疗政策，作为家长，我总要给孩子做好充足的保障。

1中间带的鸥思脉（留学险）

全球（含美加）计划，保费最低低至1000刀以下。

配偶和子女，也可以投保，是个亮点。

2、大地留学生保险

医疗保障之外，还包含了其他的附加责任，比如全球紧急救援，旅行不便，个人第三者责任，学业中断，意外伤害等，还附送了50万额度的国内住院医疗（不过是公立医院普通部），等于送了一个百万医疗。

3.MSH精选计划（全球除美加）

MSH精选计划，并不是真正意义上的留学生保险。

但ta是为数不多的，人在海外，依然可以在国内投保的高端医疗，具有续保的延续性。

美国不是很推荐这款，美国本来就贵，还要再加费100%，英国加费20%，日本不加费。

稍稍总结一下：

1.留学美国：商业险是必买的，强烈推荐在国内买留学生保险，可以拿学校的保险计划来比较一下，看看是否有价格和保障内容上的优势。

2.留学英国：非必须但推荐买，看你是否介意NHS公立医疗系统的拖沓和效率低下了，有预算的话，可以增加一个商业医疗险。

3.留学日本：非必须但推荐买，考虑到未来的风险，可以增加一个高免赔的仅住院计划作为托底，真心不贵。

医疗险较为复杂，其中还有很多隐形内容，需要了解的，欢迎找我详细沟通。

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